“类宝”倒逼银行理财 “5万起”成绊脚石

更新时间:2021-09-29 15:26:02 所属栏目:银行财经 作者:嘉熙

摘要:自去年支付宝联手天弘基金推出余额宝后,短时间内,各大“类宝”产品在基金、第三方公司层出不穷。在此形势下,各大银行不得不“穷则思变”,纷纷推出各自的“T+0”到账货币基金。据统计,目前余额宝客户数已逾6000万人,吸金规模超2500亿元———互联网企业对银行资金目前已形成了撬动趋势

自去年支付宝联手天弘基金推出余额宝后,短时间内,各大“类宝”产品在基金、第三方公司层出不穷。在此形势下,各大银行不得不“穷则思变”,纷纷推出各自的“T+0”到账货币基金。

据统计,目前余额宝客户数已逾6000万人,吸金规模超2500亿元———互联网企业对银行资金目前已形成了撬动趋势。

笔者近日在天津的几家商业银行了解到,兴业银行的“现金宝3号”产品,强调“支持T +0赎回,30分钟内到账”。光大银行则推出高流动性理财产品“活期宝”,可随时取现、转账、消费,不需赎回或预约。该行相关人员介绍,通过设定自动投资机制,约定活期账户最低余额,只要当日活期账户余额高于约定最低余额,银行端就会在日终清算时,按照协议自动以1万元的整数倍为投资者购买活期宝,自动理财。

天津银行一位理财师分析指出,基金产品一般来讲都是T +2到账,这种实时提现的实现,其实是银行方面提前为客户垫付当日到账的资金,目的就是让客户对资金能够取、入自由。

不过,国内上市银行的不良贷款率总体仍在较低的合理区间。不良率最高的农行为1.24%,除农行外,还有中信、交行、光大、建行和中行的不良率超过1%,其余银行的不良率都在1%以内。针对不良反弹的问题,农行行长张云称,中国经济正处于“三期”叠加期,银行业不良资产普遍呈现数额增加、比例上升的状况,农行也不例外。中行副行长张金良也认为,银行不良上升是国内外经济增速放缓和结构调整在银行体系的一个体现,根据银监会发布的最新银行业不良率水平1.08%来看,该行的资产质量仍处于合理区间。

不可否认的是,与互联网金融相比,银行系高流动性理财产品的最大劣势就是其“5万元起”的高门槛。笔者从某城商行有关人士处获悉,事实上银行也想做低门槛的“类宝”产品,但受到诸多限制没法实现。查询可知,几乎所有银行都推出了每日可申购赎回的理财产品,但根据银监会规定,银行理财产品的最低门槛是5万元,这与1元起点的“宝”产品相较而言,成为银行业理财产品的一大硬伤。

“目前传统大行面临市场资金面偏紧、银行上浮存款利率、揽储竞争加剧等方面压力,而支付宝、零钱宝、理财通等产品的基础资产配置大部分投向银行的协议存款,在利率尚未完全市场化、银行钱紧背景下,此类投资可以轻松获得较高收益。”天津财经大学商学院教授张俊民分析指出,“但由于各类‘宝’的本质仍然是基金投资,即通过将零散资金购买货币基金实现碎片化理财,并且支持快速申购赎回,其前景亦受资本市场发展空间所限。随着未来利率市场化的推进,货币市场基金必然要配置到一些高风险领域,未来竞争格局将更加激烈。”

某股份制银行个金部的相关负责人王程表示,此次新规会带动银行卡收单业务和银行卡消费规模的提升,减少银行体内的现金漏损,长远看对银行有好处。尤其是之前一直不愿意办理POS机的小商户,不少人现在主动找上银行咨询该业务了。某国有行信用卡中心负责人表示,新规对银行信用卡业务影响非常大,不过其带来的机遇大于“风险“。该负责人说:“‘风险’主要是银行经营成本的增加,银行之间拼杀也会更为激烈。不过从中长期来看,此次新规将有助于提高银行卡发卡量、普及率、活卡率以及银行卡渗透率,趁势促进银行卡业务发展。同时,新政也将让各家银行重新调整思路,寻找中间业务新的增长点,来弥补‘损失’,比如推出一些特色产品、优惠活动等,这些都是利好消费者的。所以,对于银行来说,新规带来的机遇大于‘风险’。”

有鉴于此,业内人士提醒广大投资者,任何基金都有风险,如流动性风险、再投资风险、兑付风险等,投资时应具备一定的鉴别能力和预见性。

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