银行盈利点转型 优质客户被“求着塞贷款”

更新时间:2021-09-30 13:51:12 所属栏目:银行财经 作者:善玮

摘要:一季度五大行不良贷款几乎翻番银行贷款两极分化随着银行年报一季报披露进入尾声,银行业的不良资产压力呈现。记者调查发现,不良资产压力直接导致银行惜贷现象严重,贷款呈现两极分化。对部分优质客户银行甚至自降身价送贷款上门,而另一部分没有抵押物、资质一般的客户,银行给出的审核条件却十分苛刻

一季度五大行不良贷款几乎翻番 银行贷款两极分化

随着银行年报一季报披露进入尾声,银行业的不良资产压力呈现。记者调查发现,不良资产压力直接导致银行惜贷现象严重,贷款呈现两极分化。对部分优质客户银行甚至自降身价送贷款上门,而另一部分没有抵押物、资质一般的客户,银行给出的审核条件却十分苛刻。

8月29日,十二届全国人大常委会第十六次会议表决通过了全国人大常委会关于修改商业银行法的决定,删去现行商业银行法中关于商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过75%的规定,并将存贷比由法定监管指标调整为流动性风险监测指标。也就是说,取消存贷比的目标终于实现,伴随银行几十年的存贷比,将从风险控制的法定指标转向一般性控制指标,银行的放贷行为,也不再需要受到存贷比的严密控制,而是可以根据经济发展需要,结合自身发展实际,实事求是地决策。

数据显示,一季度银行不良贷款率攀升,五大行不良贷款激增501.49亿元,几乎是去年一季度256.48亿元的两倍。

优质客户:被银行推销贷款

“最近银行三天两头问要不要贷款,甚至利率低于基准。”某大型国企财务人员陈小姐介绍说。另一位公务员李先生也遭遇了被推销。据其介绍,多家银行近期都推出了针对公务人员的信用贷款,利率低至基准,“从来没有遇到这么低的利率,以前买房的时候贷款都要上浮30%。”李先生告诉记者。

而各家银行摆脱单纯通道业务,大力开发互联网金融业务以及各种支付场景的逻辑也已慢慢清晰。招商银行总行副行长刘建军表示,未来互联网金融将成为招行创新的重中之重,但相比互联网企业和第三方互联网金融企业,招行缺少的则是流量和基础客户。未来将在互联网属性较强的业务上与外部互联网场景和平台对接,引进流量。

与此同时,除了企业贷款,目前各家银行都在推出针对公职人员的信用贷款。据了解,银行已经针对不同的企业和单位罗列了一个名单,只要在名单内的企业从业人员,就可以获得信用贷款,但是不在相关名单内的企业员工,想要获得信用贷款也很难。

“现在的银行还是比较热衷做国有企业的生意,虽然利率高不起来,但风险最小”一位广东金融业内部人士表示。

一般客户:求着银行贷款

“宁错杀一片,不允许一单不良。”某股份制银行对公业务经理陈先生告诉记者,现在资金额度宽裕,但是符合条件的客户成为各家银行争抢的对象,“至于一些有风险的中小企业,银行的态度还是很苛刻的。”

“虽然利率普遍降低了一些,但优质客户不好找。”一位贷款中介资深人士告诉记者,优质的客户比较少,烂单子比较多,房地产套现比较多。

据了解目前通过贷款中介的抵押贷款年利率也就在6%~7%,但是对企业的信用贷款很多银行都“封闭”“谨慎”处理。

但目前不少企业并没有抵押物,因此想要获得授信很难,“除非是用老板私人的物业抵押。”

“现在贷款行业找一个优质客户就像是找块黄金。”陈经理表示。

原因:银行不良贷款率高企

银行一方面惜贷一方面却又向优质客户塞贷款的背后,是近年来高企的不良贷款风险。

那么被盗走的钱去了哪里?这位知情人士道出了其中的内幕:一些不符合银行贷款资质的企业需要资金,银行信贷员让第三方中介用高额贴息为诱饵招揽储户,买通柜台工作人员把储户存款存进银行后转账到企业账户上,三方利润分成。一旦企业还不出钱来,储户的钱就没了。据犯罪嫌疑人邱某交代,他支付给银行工作人员占存款金额3%的好处费,而介绍储户存款的中间人则能拿到存款额18%以上的高额佣金。

普华永道的分析数据显示,2014年末,主要上市银行不良贷款余额增长了38.23%,不良贷款率上升0.24个百分点至1.23%,其中,股份制银行的不良贷款余额增速快于五家大型商业银行。“贷款信用风险暴露的速度正在加快。”普华永道中国银行业和资本市场部主管合伙人梁国威表示,2015年,中国银行业不良贷款压力凸显。

刚刚公布的一季报也印证了这一点,数据显示,五大行不良贷款率都有不同幅度的上升。一季度五大行不良贷款激增501.49亿元,几乎是去年一季度256.48亿元的两倍。

出路:净息差下滑 银行盈利点转型

分析指出,随着利率市场化,资金成本的上升,2015年,银行业的净息差将出现下滑。

相对息差的减少,不良贷款的上升,目前银行业情愿不做生意,都不能再出现资产风险,而其盈利模式也在悄然转型。“银行现在倾向于做金融服务机构,提供金融服务的新的增长点,比如说,从年报数据看,大资管时代,银行的代理业务、支付业务有新的增长点。” 普华永道中国金融机构服务部合伙人胡燕表示。

事实上,随着利率市场化的推进,中国银行业的转型也已经在逐步的调整,2014年银行业年报中,五大行收入占比排名前三位的分别是银行卡;结算、清算与外汇买卖;顾问咨询与投行。 (记者 李婧暄)

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