'私房钱克星'受女性青睐 商业银行打响'归集'攻防战

更新时间:2021-10-02 14:28:56 所属栏目:银行财经 作者:烨华

摘要:“今天你被‘归集’了吗?”这句话,最近成为胡天和他的同事们见面时常问的一句话。胡天笑称,商业银行竞相推出的资金归集业务简直就是男性同胞们的“私房钱克星”,但资金归集业务在胡天的妻子蓝梦眼中却着实是“吸金神器”、管理家庭资产的好帮手。多位银行业内人士称,一方面,商业银行推出的资金归

“今天你被‘归集’了吗?”这句话,最近成为胡天和他的同事们见面时常问的一句话。胡天笑称,商业银行竞相推出的资金归集业务简直就是男性同胞们的“私房钱克星”,但资金归集业务在胡天的妻子蓝梦眼中却着实是“吸金神器”、管理家庭资产的好帮手。

多位银行业内人士称,一方面,商业银行推出的资金归集业务,让客户的资产管理更加轻松;另一方面,资金归集业务成为中小银行近期的营销热点,围绕着“归集”与“反归集”,银行的存款市场正在上演“揽储”攻防战。部分国有大行则自己设置了“防火墙”,最大程度地防止资金被中小银行“归集”。

女性的最爱

中国证券报记者走访多家商业银行网点时了解到,所谓资金归集,即指客户设置一家银行账户,通过“超级网银”的跨行转账功能归集其他银行同名账户资金,同时还可以通过该系统查询他行账户信息。

“我是前不久和妻子去银行办理其他业务时,偶然得知有资金归集业务,我妻子当即就办理了该项业务,随后几乎她所有的已婚女性朋友都办理了这项业务。”胡天无奈地说道。

民生银行某分行网点客户经理庄青告诉记者,目前大部分办理资金归集业务的客户多为女性,不乏像蓝梦这样“精于算计”的妻子。“所以资金归集业务一经推出,就被大家笑称为‘已婚男人小金库噩梦’,我自己也是‘受害者’之一。”

据庄青介绍,通过跨行资金归集,妻子能“自动收缴”丈夫银行账户的资金。比如,妻子在甲银行开立A账户,丈夫在乙银行开立B账户。经过事先签约,若给B账户设定一个保底金额2000元,银行系统会查询B账户金额,超过2000元部分即时被划转至A账户。“也就是说,在毫无成本的情况下,妻子能通过跨行资金归集,堵死丈夫截留的每一分‘私房钱’,哪怕丈夫的卡里多了一分钱的利息都会自动转到妻子卡中。”

主持人:站在目前的时点,应该怎样布局蛇年行情?看好哪些板块?文庆能:我觉得对于空仓的投资者来说,如果市场在这个位置出现比较明显的震荡或调整,还是会提供一些比较好的买点。板块上,以金融为主导的行情可能还会延续一段时间,重要的分界点在3月份,届时可以确认经济是否是强复苏。如果经济复苏偏强,则一些中上游的行业比如水泥、煤炭、机械、化工等可能会出现明显的投资机会。如果到时候整个经济是比较偏弱的复苏,或者复苏的过程一波三折,则建议投资者关注医药、消费等防御类板块。

理财生意两不误

多位银行客户经理告诉中国证券报记者,“私房钱克星”的比喻多少有些玩笑成分。大部分客户办理资金归集业务仍旧是出于理财便捷、资金流转成本低的考虑。

对于经常要处理多个银行账户的小微企业主而言,跨行资金归集功能的确很实用。从事蔬果批发生意的邓女士说,“我们的客户在全国各地,大家用于付款转账的开户行都不同,为了方便客户转账,我在多家银行开设了账户。但是每当我把不同账户里的资金集中起来都需要支付一定的跨行转账手续费,而资金归集业务可以帮我快捷、免费地完成。”

民生银行电子银行部总经理任海龙称,一般而言,小微业务往往是资产业务容易做,即贷款容易放出去;但负债业务难做,即存款拉不回来。跨行资金归集功能推出之后,民生银行负债业务得到较大改善。统计显示,截至2012年末,该行跨行资金归集客户达到22.82万户,归集资金达1797亿元。据了解,在民生银行之后,光大、招行、浦发等中小银行相继推出了跨行资金归集业务。

而资金归集也成为蓝梦这样精明能干的妻子的理财“好帮手”,妻子可以更好地利用闲散资金理财,获得额外收益。除此之外,客户办理资金归集业务后,还能享受到商业银行推出的资金归集专属高收益理财产品。

中国证券报记者了解到,光大银行此前推出资金归集专属高收益理财产品,预期年化收益率4.7%。广发银行也于近期连续推出多款“薪满益足资金归集专属版系列理财产品”,预期年化收益率达4.5%至4.6%。广发银行的一位理财经理告诉记者,购买产品不能用原有账户资金认购,客户归集多少资金,就能买多少份额的理财产品。

大行“反归集”

在女性客户获得“吸金神器”的同时,资金归集业务也成为中小商业银行的“揽储神器”。不少中小银行为鼓励客户将他行资金归集到本行,推出大量的优惠政策。比如,光大银行近期推出升级版资金归集业务,客户享受因资金归集而产生的同城、异地跨行手续费免除待遇。民生银行为开办资金归集业务的客户,直接奖励积分,开通时就送10000积分,第一次成功归集资金再送10000积分。

经营区域主要在本地,江苏暂平静万一破产将由发起人首先补偿储户南京某银行人士告诉记者,民营银行短期内对现有银行的冲击不大。“银行与其他企业最大的不同是经营风险巨大,不是谁都能办好的,要有人才,要风险可控。”他说。目前民营银行大多是在自己的产业链上经营银行业务,比如阿里,就是通过贷款业务把自己的上下游买家和卖家串起来,看起来很简单,但必须保证两头都不能出现风险,其实也不简单。对于民营银行来说,还有一个摸索的过程。另外,按照银监会的规定,民营银行大多是在本地开展业务,目前江苏还没有民营银行获批,因此对江苏的银行也没有什么影响。

银行业内人士坦言,资金归集业务让资金在相对低成本的条件下相互流动,喜了网点较少的股份制银行,却让不少大型商业银行处于被“挖脚”的尴尬境地。由于没有在推出业务时占得先机,网点众多的国有大行在这场大战中“以守为攻”,纷纷设定了资金归集限额。据了解,目前国有五大银行的资金归集业务中,工行的单笔、单日账户资金被归集额度不能超过5000元,一个月限额为5万元;农行单笔资金和每日累计均不得超过5万元。中行单笔不能超过5万元,每日不能超过20万元;建行单笔最高5万元,累计无上限;交行单笔归集额度最高500元,单日累计不超过5000元等。

一位股份制银行人士戏称,中小银行攻势凌厉,国有银行只能防守。“正应了那句‘光脚的不怕穿鞋的’,存款集中在国有大行那边,资金归集业务使得存款从国有大行流向中小银行。”而中小银行客户在进行资金归集业务时,遭遇不成功的原因几乎都是由于被关联银行设限。“针对存款通过网银互联流失的情况,国有大行或明或暗地设置一些限制。”

不少中小银行人士表示,“作为资金的净流入方,股份制银行很开放,几乎没有设置任何限制;国有大行中,建行、农行相对而言开放,设置的限制较少。但是,可以预见的是,未来资金归集与反归集这场战争必然非常激烈。”(记者 陈莹莹)

1、利率市场化。中国内地的利率市场化只剩下存款利率上限完全放开这一步。央行行长周小川已明确表示“这很可能在最近一两年就能够实现。”静态测算(实际影响会小一些),完全利率市场化之后,存款成本上升的极限为零售理财收益率。但考虑到结算存款存在的必要性,预计存款成本会从目前平均2.20%上升至3.70%,上升空间为150bp。以贷款占生息资产60%计算,预计息差收窄90bp。即息差水平从目前2.68%降至1.78%。考虑到理财收益率有被存贷比抬高的因素,存贷比监管很可能会伴随着利率市场化而被取消,届时中国银行业均衡息差水平可能会维持在2.0%左右。个别客户重心下沉战略执行良好的银行,其息差可能向美国银行业3.0%的息差水平靠拢。目前贷款平均收益率7.1%。随着银行主动风险管理能力的提升和客户重心下沉战略的实行,贷款收益率上升至10%并非不可能,从而可完全覆盖存款成本的上升。

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