近三成消费贷被“挪用” 部分银行提高贷款门槛

更新时间:2021-10-03 13:45:59 所属栏目:银行财经 作者:弘文

摘要:个人消费贷款产品因其资金用途覆盖生活的方方面面,近年来越来越受到消费者的青睐,银行也纷纷推出贴近消费者生活的个性化产品。占比70%:民间资本所起作用日益增大农村新型金融机构开始试点时,即实行资本放开和机构放开,允许民间资本参与新设村镇银行。但为权衡支农服务和控制风险的矛盾,监管层

个人消费贷款产品因其资金用途覆盖生活的方方面面,近年来越来越受到消费者的青睐,银行也纷纷推出贴近消费者生活的个性化产品。

占比70%:民间资本所起作用日益增大农村新型金融机构开始试点时,即实行资本放开和机构放开,允许民间资本参与新设村镇银行。但为权衡支农服务和控制风险的矛盾,监管层确立了村镇银行主发起行制度。2011年7月,银监会调整组建村镇银行的核准方式时,加强了村镇银行优质主发起行的遴选,以利于投资村镇银行的民间资本实现保值增值。去年5月,银监会放宽民间资本投资入股村镇银行比例,将主发起行最低持股比例由20%降至15%。

今年以来,有关金融改革的举措频繁亮相,其中不少剑指盘活存量。比如,建立再贴现、再贷款和差额存款准备金率的动态调整机制;创新外汇储备的应用,特别是拓展外汇储备委托贷款和商业银行转贷款渠道。再比如,发行企业优先股;定向开展重组企业的并购贷款,并且适当延长并购贷款期限;逐步推进信贷资产证券化常规化发展,特别是把一些收益率比较稳定、期限比较长的优质贷款证券化,把存量变成新的增量。此外,扩大引导民间资本进入也是切实举措。

昨日(1月22日),银率网公布的一则数据显示,2014年银行个人消费贷款挪作他用的现象严重,有超过26%的消费贷款没有用于日常消费,其中用来买房的比例达到16.20%,用作公司经营的占6.46%,用作其他的占比为3.41%。

一位银行信贷部人士向 《每日经济新闻》记者透露,由于他所在北京分行的消费贷款出现了一些不良,之前一套房屋作为抵押的消费贷款又很难处置,所以两周前该分行就提高了消费类贷款的条件,要有两套住房作为抵押,同时贷款利率最低上浮20%。

住房消费贷占比走低

银率网最新调查结果显示,在受访者申请消费贷款的资金用途上,排名前三位的分别是购买家电家具、房屋装修和买房。其中,用来买房的比例达到16.20%,较上一年下降6.47个百分点。

2014年,楼市整体成交低迷,这也使得房贷申请量和消费贷申请量双双下滑。银率金融研究中心贷款组分析师闫博锴表示,“如果把购房贷款份额与消费贷款中用于购房的份额二者相加,近五成的个贷额度流入楼市。”

此外,消费贷用作公司经营的占到6.46%。还有3.41%的受访者用作其他,再加上用于买房用途,三者相加总共达到26.07%。也就是说,有超过1/4的消费贷款并不是用于日常消费。

某股份制银行人士告诉 《每日经济新闻》记者,银行消费贷款用于其他用途很难避免。从消费贷款的规定来看,如果小于一定额度,可以直接将资金直接打入贷款客户的账户,这就为客户提供了钻空子的机会。银行虽然在这方面也很严格,但还是很难摆脱造假,银行在这方面的审核力度确实需要提高。

近年来,银行对于消费贷款一般都要求借款人提供相应的贷款用途证明,也要求大额款项直接打入用途方账户,但这也就滋生了利用此来牟利的渠道,也衍生出灰色产业链和费用,比如贷款套现、提供贷款用途资料等。

在银率网的调查中,就有7.81%的受访者支付过贷款用途材料费,有3.24%的受访者支付过套现手续费,还有2.35%的受访者给过办理相关贷款的客户经理好处费。

此外,通过抵押贷款形式向银行申请低利率贷款,然后再将资金用于放贷获得息差的现象也常有发生。此前,某担保公司人士透露,他所在公司的大客户手里有几套房子,通过住房抵押在银行贷款,然后用于线上投资,赚取息差。

闫博锴认为,虽然贷款用途材料费和贷款套现费所占比例不大,但说明确实存在贷款挪用,这些费用的支出也严重影响银行信贷资产的健康度。从银行年报来看,2014年贷款不良率普遍有所上升,其中个人消费类贷款的不良率不仅偏高,而且上升速度较快。

银行收紧消费贷

为限制更多的信贷资金流入楼市,央行和银监会多次下发过相关通知,要求各商业银行加强对消费性贷款的管理,禁止用于购买住房。

2014年5月,北京银监会为此还出台了 《北京银监局关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》,称北京银监局在日常管理中发现,个别银行个人消费贷款存在制度内容规范不够审慎,贷款金额较大、期限较长,明显与日常消费属性不匹配;贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题,使得贷款被挪用于股市投资,购买住房,生产经营等方面。提示各银行要注意相关风险,并要求原则上个人消费贷款发放金额不超过100万元,期限为10年以内。

某银行支行行长告诉 《每日经济新闻》记者,消费贷款用途很难控制,现在银行能做的也就是通过合同、发票进行监控。

上述股份制银行人士亦表示,消费类贷款相比于小微企业贷款的风险小、利率高,从某种意义上来讲,银行比较积极做消费类贷款。

但是,目前消费贷款不良率抬头,银行在处置抵押房屋上也面临一些问题,迫使银行不得不收紧消费类贷款。某国有大行北京地区一家支行的信贷客户经理告诉记者,目前消费贷款不能做,已经持续很久了。

上述银行信贷部人士透露,两周前,该分行就收紧了消费贷款,需要提供两套房屋作为抵押。“不排除有客户申请消费贷款用于其他用途,也有一些正常消费贷款出现资金流动问题,所以分行消费贷款的不良也提升了。现在贷款都需要将资金打入指定用途账户,如果在一个月内不能提供发票,就会收回贷款,并处以一定的罚款。”

相关内容

欢迎留言: